严管之下，小额贷款公司正在面临行业“大洗牌”
2023-08-16 18:56:04 大河财经
根据国家企业信用信息公示系统显示，上海贝壳小额贷款股份有限公司（下称“上海贝壳小贷”）于8月3日正式注销。上海贝壳小贷注销后，贝壳旗下仍有一家小额贷款公司——北京贝壳小额贷款有限公司。
(资料图片仅供参考)
中国人民银行7月25日发布的2023年二季度小额贷款公司统计数据显示，至2023年6月底，全国共有小额贷款公司5688家，上半年减少270家；贷款余额8270亿元，较去年末减少837亿元；相较2015年高峰时的8951家和贷款规模9594亿元，分别下降了36.45%和13.80%。同时，从业人员也从高峰时的11.4万人减少到今年6月末的5.2万人，减少了6.2万人，下降了56.36%。
（图片说明：北京贝壳小额贷款有限公司LOGO 图源：企查查）
投向偏离，自身缺陷是主因
小额贷款公司于2013年12月出现于普惠金融服务、解决中小微实体企业融资需求不足呼声最高的时候，设立初衷不仅为支持小微企业融资需求、还为助力“三农”发展，但实际上，很大一部分的贷款实际却投向了投机产业和泡沫产业领域，没有发挥支持农业发展的作用。偏离了最初的经营方向，也使得目前许多小额贷款公司面临着较大的经营性风险。
如今出现小额贷款公司数量与贷款余额“双降”，除金融业内的严监管外，也是其自身的缺陷所导致的。首先，小额贷款公司不属于国家正规的金融机构，也不能吸收民众存款，所以融资能力受到了限制；其次，只有优质的小额贷款公司才能从不超过两家正规银行金融机构融资，且不能超过自有资本金的0.5倍。由于现在部分银行和消费金融公司的业务得到扩充，小额贷款公司在获客成本、风险控制、贷款利率和资本金来源等方面都缺乏优势。
大河报·豫视频记者从一位不愿具名的业内人士处了解到，很多优质小额贷款公司的资金的确来源各个小银行，平台为借款提供高额担保，再通过把钱借给那些在银行贷不到钱、着急用钱的客户，从而赚取中间的息差。因平台承担的风险较高，自然利息也就很高。
小额贷款公司的客户群体基本都是银行、消费金融公司拒绝的且风险较高的客户，所以经营自然面临较大压力。所以，自身实力较弱是小额贷款公司在竞争激烈的环境中逐渐退出的重要原因。
行业“瘦身”成发展新趋势
大河报·豫视频记者了解到，去年平安普惠先后注销了两张互联网小贷牌照。工商信息显示，去年5月、6月，平安普惠旗下湖南省平安普惠小额贷款有限公司、深圳市平安普惠小额贷款有限公司先后更名和变更经营范围，均不再从事小额贷款业务。而仅剩的唯一一张小贷牌照，重庆金安小额贷款有限公司也在去年9月将经营范围由在全国范围内开展各项贷款等业务改为仅在重庆范围内展业。
（图片来源：企查查）
除背靠平安普惠的金安小贷，包括京东、度小满、苏宁、携程等互联网平台也纷纷整合旗下多余的小额贷款公司牌照。据第一财经报道，早在2022年6月，京东科技方就表示，公司正在监管部门指导下整合同类型地方金融牌照，小额贷款公司牌照主体最终将只保留一家。
（图片来源：度小满微信小程序）
8月15日，大河报·豫视频记者联系平安普惠工作人员，业内人士告诉记者，平安普惠的业务不仅是小额贷款，信用小贷只是其中一项，除此之外，还有抵押贷、保单贷等。关于金安小贷的相关情况，该业内人士称不太清楚。
在谈及贷款利率时，该业内人士表示，目前信用贷款利率偏高，年化率在百分之十几到二十几不等，高额利息更适合用于短期资金周转，长期使用确实不太划算。
强者恒强，才是金融业持续健康发展的需要
据新京报报道，部分小额贷款公司经营方向错位，使得一些小额贷款公司实际演变成了“高利贷公司”，发放的贷款利率超过了央行基准利率4倍，有少数小额贷款公司涉及暴力催收；还有部分小额贷款公司涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资，违法违规经营加剧了金融市场的乱象。
中国地方金融研究院研究员莫开伟表示，小额贷款公司数量与贷款余额“双降”可促进行业内部自我革新、自我净化，对于整个行业来说，也并非不是一件好事。强者小额贷款公司恒强，其实能够抑制小额贷款公司野蛮无序增长，并对竞争剩下来的小额贷款公司起到很好的行业警示和鞭策作用，促进小额贷款公司合规守法经营，促进小额贷款公司更加完善公司治理结构和风险控制机制，提高小额贷款公司整体发展能力。显然，这对于小额贷款公司来说，其实就是一次重新洗牌的过程，是有效化解我国金融风险，确保我国金融业健康可持续发展的现实需要。
“‘双降’”也会促使绝大部分小额贷款公司加快各项制度建设，使自身经营不断规范、不断正规，不断朝着健康可持续方向迈进。目前部分小额贷款公司制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理不到位、拨备制度没有建立等问题；除部分高管和业务骨干外，小额贷款公司员工多数没有银行从业经验，缺乏从事金融业务的知识和技能，为市场无序经营和混乱埋下了诸多隐患，这样的小额贷款公司越多，金融监管的压力就越大，防范金融风险的任务就越重。由此，“双降”会在无形中给小额贷款公司增加压力，迫使小额贷款公司逐步向高质量方向发展。”莫开伟说。
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